置业指南：警惕首付分期风险

对不少刚需买房者来说，首付款是买房的拦路虎。有了首付款就可以买房子，其余的诸如还贷、装修都是可以慢慢解决的。而很多开发商也瞄准了买房者的这种心态，推出了诸如首付 5万、首付 3万甚至零首付的促销方式。

那么，首付分期是怎么分的，买房者又该注意哪些问题?

市场流行首付分期

1月 29日，在济南市凤凰路旁，某楼盘“首付 3万”的广告高高悬挂在已经封顶的大楼上。

首付 3万就能买套房子?根据目前的政策，市民第一套房子的首付比例最低为 25%，3万元的首付意味着总房价不过 12万元。济南还有总价这么便宜的房子?导报记者随后致电该项目售楼处，置业顾问表示，“我们可以为买房人垫首付，期限是两年，而且没有利息。”

像这种开发商垫首付的楼盘，在济南还有很多，包括一些知名开发商和一些规模较大的楼盘。

其具体运作模式是，买房者先支付部分首付款，开发商替买房者付清剩余首付款，然后买房者与银行签订按揭贷款合同，办理购房手续。此后，购房者再在约定时间内，将剩余首付款还给开发商。在这个过程中，开发商虽然在前期垫付了部分资金，但在购房者从银行贷款后，开发商马上能回收更多资金，可以大大加快项目去化、资金回收的速度。

值得注意的是，在通常情况下，直接垫款给买房者的不会是开发商自己。因为如果开发商自己借钱给买房人，就违反了房贷政策。因此，开发商通常会由第三方借款给买房人，这样就规避了政策的监管。这个第三方可能是完全独立的第三方，但更可能是与开发商属于同一实际控制人的关联公司。

买房者应量力而行

从表面上看，开发商为购房者垫首付，是一件有利于买房者的事情。毕竟，这直接减轻了买房者的首付负担。但一行业人士对导报记者表示，买房者要高度警惕其中蕴藏的风险，尤其应该量力而行。

首付分期面临的风险，首先是买房者自身的风险。首付分期后，意味着买房者在办理按揭贷款后，在偿还按揭贷款的同时还需要支付巨额的首付款，这将大大加重买房者的还款负担。如果买房者资金链出现问题，可能出现违约情况。对银行的违约风险自不必提，对开发商的违约风险也要高度警惕。“比如很多开发商都会要求购房者在交房之前，把首付垫款全部还清，如果买房者不能还清首付垫款，就会影响交房。也有一些开发商对买房者违约收巨额的违约金。买房者一定要搞清楚，万一自己违约要承担什么样的责任。”上述行业人士表示。

另外，首付分期有套取贷款的嫌疑，面临一定的政策风险。“如果银行得知开发商采取首付分期的方式帮购房者垫付首付，可能会拒绝审批放贷。因为对于银行来说，购房者首付分期蕴藏着一定的金融风险。万一购房者资金链断裂，会给银行带来坏账风险。”上述行业人士表示