自住买房，贷款时间越长越好还是越短越好？

发布时间： 2019-06-30 15:23:22

来源：网络整理

假设个前提：贷款本金100万元，按照基准利率等额本息来计算，贷款10年总利息是26万元，贷款30年总利息是91万元，二者乍一看很明显，前者比后者划算多了，这不在一个时间线上。

不要着急，我们再加入一个格外的计算方式，把10年的贷款利息和30年的贷款利息拉到一个水平线上来作比较，毕竟二者由于年限的不同，这样直观比较看不出所以然来。加入一个人民币的对内“贬值”速度，这里的贬值并不是真的贬值，而是指“购买力”问题。

随着经济的快速发展，货币购买力适度下降，这是必经的一个路子，也是快速发展的理所当然现象。在10年前，不会觉得一个鸡蛋1毛钱价格高，现在呢，一个鸡蛋1元钱感觉真便宜，这就是差别。

我们引入一个新的概念，M2与GDP的比值关系，M2指的是市场上所有的货币总量，是指一共有多少钱；后者指的是生产力总量，通俗易懂地说就是有多少货物量。如果把国家总体比作一个大商场的话，M2就是有多少钱，GDP就是有多少商品。如果M2高于GDP的增长速度，那么购买力就会降低，钱就不值钱。

货币从1987年就开始了对内贬值，根据相关数据统计发现，粗略估计每年的平均贬值速度在7%-10%左右，如果把这个因素也加入进来，会不会不一样呢？我们把30年的总利息按照购买力拉回到10年的水平，每年缩减7%-10%，30年的91万元就相当于10年的113,827.024元（大约在11万元至20万元之间）。（计算方式有点复杂，有兴趣的可以自己敲敲计算器，尝试一下，这里不赘述。）

等额本金贷款法与之大致雷同。

这样一对比，结论就一目了然，这里我们仅仅是考虑到了货币购买力的变化情况对贷款利息的影响作用，30年的利息相当于10年利息的11万元，而贷款10年实际利息是26万元。我们还没计算如果30年的钱款在没有提前还给银行的情况下，自己拿去投资赚的钱呢。

责任编辑： wendy

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