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18年贷款买房这些点太重要了!从做大规模到规范经营
银行业经营理念正在调整,不再以资产规模大、资产增速快为荣,而更加强调稳健发展。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示:“过去一段时间,银行业经营理念以快速扩张为主,对风险防控和合规有所忽视,导致潜在风险积累。这也导致银行发展模式步入死胡同。银行业不断出现的‘资产荒’、‘负债荒’等问题,主要是银行想快速实现规模和利润扩张,脱离实体经济需要造成的。”
在规模和利润的诱惑下,负债来源、资本相对有限的中小银行大多通过表外、同业等业务做大规模,但相关风险防御能力不足。在1月14日举行的第二届金家岭财富管理论坛(下称“论坛”)上,中投公司副总经理刘珺直言,中小银行相对较小的表内规模,难以承受大规模的表外业务。
“今年是规范的一年,赚得再多,架不住一单赔的。”一位城商行人士感慨。
交通银行首席经济学家连平对21世纪经济报道记者表示,2017年“三三四十”等专项治理取得了一定效果,反映在同业、理财、表外等业务增速放缓或收缩,达到了去杠杆的阶段性目标。但一些乱象如公司治理机制缺失、违反国家宏观政策和违规展业等仍有存在,进一步深化治理很有必要。
同业、理财、表外整顿力度不减
银监会指出,要实现金融体系内部的良性循环。将同业、理财、表外等业务以及影子银行作为2018年整治重点,继续推进金融体系内部去杠杆、去通道、去链条。
多位受访专家指出,同业、理财和表外本身作为业务工具没有对错,关键看如何运用。不过这些业务此前的确异化为嵌套较多、杠杆较高、链条较长的风险领域。
在上述论坛上,浙商银行行长刘晓春表示,我国市场以间接融资为主,出于对机构的信任问题,投资人更倾向于将银行作为受托人,造成其他市场参与者募资困难,于是转向银行资产管理来融资。由此造成投资人将资金投向银行产品,社会融资风险仍然集中在银行体系,其他各类机构沦为通道。“除少数专业投资机构外,大多数都是纯粹的通道,自身没有资产管理能力,这是非常大的风险。”
刘晓春直言,当前社会融资总额中到底有多少是真正的直接融资很难计算。因为非银行的社融中很大一部分资金仍然是通过银行体系出去的,由于刚兑的存在,实际上是一种变相间接融资。近期多项政策出台也是为了解决这一问题。
兴业银行首席经济学家鲁政委对21世纪经济报道记者表示,经过2017年的整改后,今年对于这些业务量的影响已经不大,同时在整顿过程中保持了经济的高速发展。“同业、表外、理财本身都是很正常的业务,关键在于是否规范。只要规范仍然可以继续做。”
连平指出,适当的表外规模是合理的,但如果表外过大,银行又未对其做好充足的风险准备,那就会存在不小的风险隐患。而同业业务和表外业务以及影子银行业务有相部分并未进入实体经济。他指出,市场上信贷成本较上述融资成本要低,而经过层层嵌套后,融资成本不断增加,再投向企业的资金成本普遍在两位数以上。这些高成本资金又多流向了国家调控的房地产领域和短期资金周转需求。
连平还表示,表外、同业等业务的放缓,对于实体经济不会产生很大的影响。过去相当部分金融活动只在金融领域打转而没有进入实体经济。而当前形势下,信贷需求不断增强,成本相对更低的银行信贷投放将会保持平稳增长。
把握节奏防范风险
近期监管部门密集出台相关规范文件,包括资管新规、流动性管理办法、大额风险暴露管理、银信合作、委托贷款管理等。有市场人士担忧,是否会产生政策叠加,加剧市场波动?
国务院发展研究中心金融研究所研究员张承惠在论坛上指出,银行业理财资金占负债的比例为13%,而股份制商业银行这一比例接近29%,远超行业平均水平,城商行为16.63%。资管新规为打破刚性兑付,将对银行保本理财规模带来较大影响。要警惕可能带来的流动性风险冲击,尤其是股份行和城商行。
连平对21世纪经济报道记者表示,银监会强调“稳中求进”,强力推进对违法违规行为查处,但也会考虑到市场的敏感性、脆弱性和外部性,会以差别化的方式对不同的问题具体分析,区别对待;从实际出发给予必要的过渡期和消化期,坚决防范“处置风险的风险”。
银监会指出,银行业出现的一些乱象,不是创新本身导致的,而是部分金融机构以创新之名行套利之实,扰乱了市场秩序。银监会既没有设定新的监管标准,也不对某类业务或某类机构进行限制,更不会停止合理的金融创新。鼓励利于服务实体、防范风险和维护金融安全稳定的创新,同时列出负面清单,对于以套利为主要目的的“伪创新”,坚决予以整治和取缔。
“整治政策出来后会有很多声音,这很正常,但需要分辨这些声音反映的诉求是否合理。”连平表示。
责任编辑: yemingzhe
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